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小微企业贷款尽调之“三品”


中小微企业贷款调查之“看三品”

企业贷款贷前调查阶段,银行经常要求客户经理对企业的三品(人品、产品、押品)进行测评,那都会涉及到哪些方面,下面和大家一起探讨。

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首先是人品,对人品银行主要了解以下方面:道德品质是否良好:包括行为规范,做事风格,个人在社会的形象和口碑,有无不良嗜好等;为人是否诚实守信,个人和单位信用记录如何等;管理能力是否到位,包括企业发展思路,市场拓展规模,内部管理机制,员工队伍稳定,信息资源运用等;社会资源是否足够,包括人脉关系多少,解决问题能力等。

再看看押品,对押品的合法有效性,购买价值、评估价值、可变现价值,押品变现能力,价格变动趋势,是否易保管等。

最后看产品对于产品需要了解以下方面

  1.看产能

  看产能就是通过调查了解企业现有设备最高产量。

  (1)看企业的可研报告。

  (2)看单台设备设计产量,计算最高产量。

  (3)与企业交谈了解,同时应与生产同类产品的其他企业了解设备产能。

  (4)看企业近二年实际产品产量,分析评价企业的产品满负荷生产程度。

  2.看产量

  (1)看企业近三年每年实际产品产量,以及当年前几个月实际产量,分析其产品产量是增加还是减少,判断其发展趋势。

  (2)分析企业的产品产销存是否平衡,特别是当年产销是否平衡,应列表说明。

  3.看竟争力

  (1)产品质量、技术含量、先进程度。

  (2)下游客户对该企业产品的依赖程度,产品可替换性。

  (3)产品的销价、成本、利润,价格优势和利润贡献度。

  (4)产品处于五个周期的阶段,在同行业竞争中所处的地位。

  4.看上游、下游及公司发展前景

  上游,需要知道企业现有库存原材料够企业使用多少天,来判断原材料储备的合理性;下游,主要看企业产品的主要销售对象,包括对方单位名称、销售量、销售价格、结算方式等。同时要关注企业的市场供求,竞争地位等企业的发展趋势。

落实到具体,人品要关注到以下点:银行到企业实地调查了解,并与管理层和相关员工交流,了解上述情况;通过企业的主管部门、行业协会了解;通过企业的上下游客户了解;向老板的同学、老乡、朋友、街坊了解,等等。

抵押品需要注意的点:押品须合法。即押品属于抵抑人合法拥有,不存在法律瑕疵。要核权证人名称、位置、面积等要素,并与实物现场核实确认。要双人办押登记;押品应足值。即押品的价值要通过其实际买价或建造成本、同地段资产价值进行评估判断;押品易变现。即押晶按照评估价值降价30%就可马上变现,而不是按照抵押率的价值变现。