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中小微企业贷款【授信额度】的主要风险

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授信额度

中小微企业贷款授信额度是指银行授予客户的信贷额度,在该额度内,客户可按协议约定的条件使用贷款。在总的授信额度协议中,再按授信品种细分流动资金贷款、开具银行承兑汇票、开具银行保函、开信用证、打包贷款、押汇等具体的额度。

授信额度形式的多样化

银行予以企业授信额度,根据不同的情况可采用不同的文件形式。

银企合作协议,是银企双方表达合作意向的书面文件。主要内容是约定双方的权利和义务,银行要向企业提供的金融服务品种(信贷产品等)、质量和数量,企业要向银行提供的存款和结算量等,不具有法律约束力,主要适用于银行和企业双方初步合作的阶段。

综合授信额度协议,是银行向企业提供综合授信额度的文件。主要内容有总授信额度,也有各项信贷品种的具体额度,还有企业要使用额度时的约束条件等。具有法律约束力。主要适用于银行对企业的一揽子授信。

贷款承诺,是指银行向企业承诺在未来一定的时期内,按照双方事先确定的条件,应企业的要求,提供不超过一定限额的贷款。贷款承诺分为可撤销承诺和不可撤销承诺。在具体使用贷款之前,双方还须签借款合同,主要适用于工程建设企业,在去投标之前,通常按投标规定,都会请银行出具一份贷款承诺,以向业主表明,如果中标,在项目建设期有足够的资金支持。

贷款额度协议,是指银行向企业提供贷款的总额度,企业可以在协议期限内一次或多次提用贷款,只要历次提款的最高总额不超过贷款额度即可。但是借款人如果偿还贷款,即使偿还发生在协议到期之前,已偿还了的贷款也不能被再次提用。主要适用于贷款回收后不再使用的企业和项目。

循环额度贷款协议,是指银行向企业提供可循环使用的贷款,企业可在协议期限内多次使用贷款。与贷款额度不同的是,企业对于已归还的贷款仍可反复使用。主要适用于对资金随用随还性质的企业如商业贸易企业。

授信额度的主要风险

授信额度过大的风险。有的大企业以从多少家银行获得了多少授信额度,作为向社会显示自身资信良好的资本,也有的企业财务主管,以多获得银行授信额度作为自身的工作业绩,而银行为稳住与企业的业务合作关系,迎合企业要求,不按实际情况,盲目予以过大的贷款额度。银行对很多家企业授信总数合计起来是巨大的,超过银行实际拥有的可放款资金,从理论上讲,如果企业同时提款,银行将面临流动性高度紧张的风险。

单笔业务操作风险。银行予与企业贷款额度后,并不是完事大吉,必须对每个贷款品种提出风险措施,通过限定贷款的使用条件,控制单笔贷款损失的发生。这就是在贷款申请时,不管你是银行多少年的客户,都要按银行等放款机构的要求提供最近一年的企业财报等。

超额度使用授信。企业分笔分次提用贷款,银行必须通过记录台账加以控制,防止超出规定额度使用授信,出现风险敞口。

企业状况变差风险。银行前期经过大量调查和审查后,确定了对企业的授信额度,一般会放松对企业资信状况跟踪,或者认为对该企业情况已基本了解,或者手头已有其他新的项目要办理而注意力转移。这时候,如果企业生产状况出现问题,或者产销不对路,产品出现积压,或者投资项目失败资金无法收回。或者发生诉讼案件,或者高层管理人员频繁更替,或者经营环境逆转…。总之,企业后来的情况已和银行审查授信时的条件发生了不利的变化,这时候如果银行等放款金融机构不及时察觉,立即采取措施压缩授信,风险损失是可想而知的。因此,予以授信额度之后的检查是十分必要的。至少在每次客户要求使用授信额度之前,要再对其重要经营指标,进行审查。

中小微企业贷款授信额度的确定流程:信贷部门通常按照以下的流程来确定授信额度,进行大致的评估---分析借款原因---借款企业可能产生的特殊情况---进行信用分析---偿债能力分析--审核进行授信等。

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