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中小微企业贷款期限需合理安排

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贷款期限在贷款审查阶段就要安排好,合理的贷款期限是贷款安全回收的前提。

如果贷款期限定的太短,贷款到期时客户用出去的资金还未周转回来,则无法按时还款而造成逾期贷款;而贷款期安排的太长,不仅增加客户不必要的利息负担,而且由于还款期未到,客户有可能将已收回的资金,又擅自用到未经银行同意的用途上,从而造成风险贷款。

对于流动资金贷款,我们不应受“流动资金贷款期限就是一年”的规定和定式思维的影响。应根据企业借款用途,确定三个月、六个月、九个月,该更短期就应该更短期,该回收就回收。

从银行角度来讲,在安全性好、利息率高的前提下,贷款期限当然越长越好,因为这样可免去对同样一笔信贷资金不断地回收来又贷放出去的麻烦。但也不能无限制地做长期贷款,还必须考虑到银行资金的流动性问题。

对于原有贷款的回收与新贷款的发放,在时间上要衔接好、使信贷资金的进量和出量做到均等流动,保持全年稳定的目均贷款余额。要避免信贷资金在发放或回收中过度集中于某个时期,造成贷款余额的大起大落和资金安排调度上的困难。要避免在12月份发生大量贷款到期和偿还,而导致年末贷款余额大辐波动。从对年末核算利润、计提拨备、控制风险资产余额造成被动局面。

确定贷款本金偿还期限的方式有两种,即一次性偿还和分期偿还。一次性偿还方式适用于一年期内的短期贷款。而分期偿还方式适用于:①金额大、期限长的项目贷款。②还款资金为分期逐笔回收方式的贷款,如按揭贷款等。③尤其对于有预警苗头的重组贷款和展期贷款,应要求借款人采用分期偿还方式,如果第一笔到期未还即起诉追讨。

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