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贷款信息不对称对信贷的主要影响

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信息不对称可以导致逆向选择和道德风险。逆向选择就是在信息不对称时,具有信息优势的一方根据掌握的信息进行决策并导致市场失灵的行为;道德风险是指合约签订后,经营者的行为不总为对方所知,进而施行的一些对对方不利的行为。

信息不对称对信贷的主要影响体现在:导致信贷配给;决定了贷款操作的基本规程.

信息不对称导致信贷配给

信贷配给是信贷市场的普遍现象,有时特定的贷款申请人即使愿意支付更高的利率也无法获得银行贷款,有时只能获得其中的一部分。由于信息不对称导致的借款人的逆向选择和道德风险,使得信贷配给成为信贷市场的长期现象.由于信贷资金是配给的,那么银行就必须建立一个有效的信贷配给制度来保证盈利的实现。现行的信贷操作制度就是这样的制度安排。企业提供的规范的财务报表能够提供大量的有关企业经营管理品质及偿债能力的信息,银行在发放贷款时必然会加以有效利用,以尽量避免信息不对称导致的银行信贷风险。

信息不对称决定了贷款操作的基本规程

在商业银行贷款业务中,借款人拥有私人信息,因此相对于商业银行具有信息优势,为此,借款人必须向银行提供财务报表等资料,这是发送信息的行为,银行在接收到这些资料后通过现场调查等手段,分析企业的财务与非财务因素,判断借款人的信用状况和偿还能力,这是信息甄别,这个环节具体体现在贷前调查和贷时审查审批上。由于贷款发放环节可能存在借款人不按规定使用信贷资金,甚至出现贷款娜作非法用途的可能,因此,需要加强贷款发放环节的管理。“三个办法一个指引”强调的“实贷实付”管理就是为了降低以前在贷款发放环节经常出现的风险,在贷款发放以后存在借款人的道德风险,因此在贷款发放后仍然需要对借款人进行贷后检查,以了解借款人的经营状况、贷款使用情况等信息。

由此可见,信息不对称决定了货款操作的基本流程。信息不对称是造成信贷风险的根源。银行等金融机构通过合理设置信贷业务流程,明确岗位职责,提高履职能力,切实提高信贷管理水平,尽量降低信息不对称程度,这样才能更好地降低信货风险、提升盈利水平。

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