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供应链金融助力小微企业贷款

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供应链金融是指银行借助商品贸易中强势“买方”或“卖方”(核心企业)的资信或风险缓释手段,基于对其上下游货物流、信息流和资金流的管控,为其上下游在采购或产销环节提供有针对性的信用增级、融资、结算、账款管理、风险参与及风险规避等各种金融产品组合的解决方案。

根据核心企业在商品贸易中所处“买”、“卖”方向的不同,银行供应链金融大致可以分为以卖方为核心的供应链金融业务和以买方为核心的供应链金融业务。

(一)以卖方为核心的供应链金融

以卖方为核心的供应链金融是指核心企业为“卖方”时,银行基于核心企业的资信实力和履约能力,通过核心企业、银行和买方签订三方协议的形式,以控制买方向其购买的有关商品的提货权为手段,为买方提供表内外融资用于支付卖方货款,核心卖方承诺对买方未提取商品的价值对应的到期未支付融资款项提供保证、回购、连带差额付款等责任的业务模式。

银行可根据核心企业承担的责任大小,附加对货物进行质押或对商品合格证等提货凭证的控制。对强势核心企业,可通过以卖方为核心的供应链金融业务满足其下游买方(经销商)的融资需求,稳定并扩大核心企业的销售,增加企业的盈利能力,加快其应收账款的回笼。对于下游买方(经销商),可通过核心企业的信用增级为其提供融资支持,解决下游买方资金周转的需求,同时帮助下游买方取得经销权或总经销权,争取厂家更大返利。

该业务模式适用于核心企业处于卖方,下游买方(经销商)数量较多,且自身贷款条件不足核心企业愿意为下游买方(经销商)提供一定信用增信手段的情况。

  核心卖方原则上应满足

  (1)从事生产、加工的大型生产型企业或资信情况良好的总经销商或一级经销商,行业地位领先,净资产不低于1亿元人民币,资产负债率不高于行业平均水平

  (2)核心卖方有按时向经销商保质、保量交货的能力

  (3)购销合同项下业务真实与卖方的生产能力和销售状况相匹配,不存在套取银行信用的行为

      (4)核心卖方有为买方提供保证、回购、连带差额付款、调剂销售等责任的意愿和承诺

      (5)核心卖方应为银行推荐授信买方名单,并愿意承担一定的推荐责任

      (6)核心卖方应根据银行要求定期向银行提供买方的货物采购、运输和销售情况,并配合银行的信息校对工作

(二)以买方为核心的供应链金融

以买方为核心的供应链金融是指核心企业为“买方”时,银行基于核心企业的资信实力和履约能力,通过将信用风险控制主要落实于核心买方,对上游卖方(供应商)主要考查其商业合同履约能力、商业信用及账款的回购能力,并严格控制交易流程,从而降低对上游卖方(供应商)的财务和规模等准入门槛的要求,为上游卖方(供应商)提供短期融资的业务模式。

对于核心企业,可以通过以买方为核心的供应链业务获得最优的交易条件和结算方式,稳定上游卖方(供应商)。对于上游卖方(供应商),可通过核心买方的信用增级为其提供融资支持,解决其资金周转的需求。以买方为核心的供应链业务以买卖双方真实交易为基础,适用的业务品种暂限于保理、商票保贴业务。

核心买方原则上指在供应链中具有主导地位的、资信能力和规模实力较强的采购商。上游卖方(供应商)指为核心买方提供原材料、商品或服务供应的上游企业。

综上所述,供应链金融业务的实质是银行依托供应链核心客户,将核心客户及其上下游联系在一起提供系统性金融服务的营销拓展模式。目前,我国商业银行重点关注的目标客户多集中在汽车、钢铁、家电、船舶、医院以及零售(重点关注超市卖场、百货等业态)等核心客户地位突出且有较多上下游客户的行业。