正在加载,请稍候……

中小微企业贷款【操作风险】识别

  协贷网个人贷款企业贷款.jpg

银行贷款操作风险是指由于内部程序、人员、系统的不完善或失误及外部事件造成贷款损失的风险。

操作风险成因可以分为四类:人员因素,包括操作失误、违法行为(员工内部欺作内外勾结)、违反用工法、关键人员流失等情况;流程因素,包括流程设计不合理和流程执行不严谨两种情况;系统因素,包括系统失灵和系统漏洞两种情况;外部事件,主要是指外部欺诈、突发事件及银行经营环境的不利变化等情况。

操作风险有一些显著的特点:存在于内部贷款审批、发放、风险控制的各个流程众多环节;员工的素质、能力对操作风险的大小起着至关重要的作用;引发操作风险的因素很多而且比较复杂,不仅与操作相关,也与欺诈、报告、会计等方面有关;造成的损失具有低频高损的特点等。

中小微企业法人信贷业务主要操作风险

贷前调查

授信额度客户提供虚假的财务报表和企业信息,骗取评级授信等。

信贷调查人员未按规定对信贷业务的合法性、安全性和盈利性及客户报表真实性、生产经营状况进行调查或调查不深人细致,或按他人授意进行调查未揭示问题和风险,造成调查严重失实。

调查人员未按规定对抵(质)押物的真实性、权利有效性和保证人情况进行核实,造成保证人、抵(质)押物、质押权利不具备条件,或重复抵(质)押及抵价值高估。

客户编造虚假项目、利用虚假合同,使用官方假证明骗贷,或伪造虚假质押物或质押权利等。

信贷审查

审查人员隐瞒审查中发现的重大问题和风险,或按他人授意进行审查,撰写虚假审查报告。

未按规定对调查报告内容进行审查,未审查出调查报告的明显纰漏,或未揭示出重大关联交易,导致审批人决策失误。

超权或变相越权放款,向国家明令禁止的行业、企业审批发放信用贷款

授意或支持调查、审查部门撰写虚假调查、审查报告;暗示或明示使贷审会审议通过不符合贷款条件的贷款。

贷款发放

逆程序发放贷款。

未按审批时所附的限制性条款发放贷款。

贷款合同要素填写不规范。

未按规定办妥抵押品抵押登记手续或手续不完善,造成抵押无效。

未按规定办理质押物止付手续和质押权利转移手续,形成无效质押等。

贷后管理

未履行贷款定期检查和强制性报告义务。

未按规定对贷款资金用途进行跟踪检查。

未关注企业生产经营中的重大经营活动和重大风险问题。

不注意追索未偿还贷款而丧失诉讼时效。

企业有意将抵押物或质押物转移。

企业通过重组或破产等方式故意逃废银行债务。

个人信贷业务主要操作风险

个人住房按揭贷款

涉贷人员未尽职调查客户资料而发放个人住房按揭贷款。

房地产开发商与客户串通,或使用虚假客户资料骗取贷款。

未核实第一还款来源或在第一还款来源不充足的情况下,向客户发放个人贷款。

房产中介机构以虚假购房人名义申请二手房贷款,骗取商业银行信用。

内外勾结变造客户资料骗取商业银行贷款。

因未及时办理抵押登记手续,而使开发商有机会将抵押物重复抵押或重复销售等。

个人大额耐用消费品贷款

内部人员变造、窃取客户资料,假名、冒名骗取贷款。

为规避放款权限而化整为零为客户发放个人消费贷款

客户出具虚假收入证明骗取汽车消费贷款等。

个人生产经营贷款

内部人员未对个人生产经营情况进行尽职调查,不了解贷款申请人的生产经营状况和信用状况。

向无营业执照的自然人或法人客户发放个人生产经营贷款

抵押物未按规定到有权部门办理抵押登记手续,形成无效抵押或未按规定保管抵押物。

贷款抵押物被恶意抽走或变更,形成无效抵押或抵押不足等。

服务中小微企业京津冀.png