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企业贷款额度的决定因素及流程

货款审批过程中对于借款人最关心的就是怎么样确认能贷多少,流程是什么样的……企业及个人在向银行贷款时,贷款人需要考量借款人多方面的情况并按一定流程来取得贷款额度;银行及非银行金融机构将按照客户的需求,还款能力,现有相关贷款政策等因素决定能给客户多少授信额度。

贷款额度是对借款主体从多方面因素进行评估和考量的基础上决定的。主要为:

1.了解并测算借款企业的需求,通过与借款企业进行沟通,对借款原因进行分析;

2.客户的还款能力,主要取决于客户的现金流。只有当客户在一定期限内的现金流入大于或等于现金流出时,我们认为其才有还款能力。实际操作中,银行可以通过对季节性或中长期的信用分析和财务预测来评估还款能力,集中分析客户未来现金流量的风险;

3.借款企业对借贷金额的需求;

4.银行或借款企业的法律或监督条款的限制,以及借款合同条款对公司借贷活动的限制;

5.贷款组合管理的限制;

6.银行的客户政策,即银行针对客户提出的市场策略;

7.关系管理因素,相对于其他银行或债权人,银行愿意提供给借款企业的贷款数额和关系盈利能力。

中小企业贷款授信额度的确定流程信贷部门通常按照以下的流程来确定授信额度,进行大致的评估---分析借款原因---借款企业可能产生的特殊情况---进行信用分析---偿债能力分析--审核进行授信等。额度的确定流程各环节具体如下:

1.通过与有潜力信用额度的借款企业的沟通,贷款理由分析,分析借款原因和借款需求;

2.如果通过评估借款原因,明确了企业可以借款的可能性,可以在这一时点上进行大致的评估;

3.当借款企业有特定需求时,应分析客户需求和借款理由,分析其差异;

4.通过信用分析辨别和评估关键的宏观、行业和商业风险,以及所有影响企业贷款的资产转换周期和债务清偿能力的因素;

5.通过偿债能力分析,评估满足未来债务清偿所需的现金流量;

6.计算出企业所有的授信额度作为借款企业的信用额度,包括现存所有的有效授信额度以及新的正在申请批准的信贷额度,完成最后授信评审并提交审核。