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个人/企业贷款之“问题贷款”

协贷网对个人/企业贷款在还款期间遇到各种问题导致贷款未按时偿还,展期等,给大家普及下什么是问题贷款:一般而言,问题贷款是指偿还有困难的贷款。对问题贷款的认识大致有以下三种观点:


1.未能按照原贷款协议按时偿还本金或利息,或未能按规定的方式偿还的贷款


2.借款人一次或多次未能按计划还款,或贷款抵押品的价值已严重下降的贷款


3.借款人或相关债务人有预期的还款来源,但还款来源不足以偿还债务或不能按时偿还债务


了解以上三个观点后,协贷网给大家分享下个人/企业产生问题贷款的特殊原因:


1.体制性原因:国有企业体制问题造成我国银行业大量问题贷款。


1)国有企业制度不适应市场经济导致的大量亏算


2)国有企业和国有银行都归属国家所有,产权关系不明晰造成对国有企业贷款的软约束力


3)国有商业银行是国有企业做大的债权人和最主要的亏损承担者


结合协贷网对已服务的中小微企业调查,很多中小微企业还款压力大,追根溯源基本都能跟国有企业或直接或间接有一定关系。


2.政府过渡干预:政府适当干预是正常的和必须的,但过度干预是不正常的。


“东亚模式”是政府过度干预的典型代表;两个显著特征;一是政府主导经济,过度参与经济活动;二是以间接融资为主,商业银行是“准政府机构”;最终导致企业的正常融资被‘政府融资’或‘关系融资’所取代。


所谓政府融资是指按照政府的产业政策,指令银行对某些企业或者行业给予贷款支持,比如近几年针对高新技术类、文创类、农业企业贷款支持力度就很大;根据我们协贷网自己的统计数据目前我们服务的70%的中小微企业为以上三类;至于关系融资就不做点评。


3.商业银行自身经营管理问题


1)贷款政治交易论;不做点评


2)商业银行改革滞后,担保公司也一样


3)决策机制不灵活

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