协贷网个人贷款:扶贫小额信贷

扶贫小额信贷在设计上体现出政策创新、产品创新和服务创新,是金融扶贫的生动实践,是普惠金融的生动实践。在实操层面,具体体现在“5万元以下、3年期以内、免抵押免担保、基准利率放贷、财政贴息、县建风险补偿金”等。

金融扶贫是普惠金融的一个特殊领域,也是最困难的领域和最薄弱的环节。我们做出努力,把普惠金融写在贫困土地上,一些做法在金融教科书中目前还找不到。

扶贫小额信贷为例,在扶贫工作实践中,我们用中国特色的办法措施,破解了贫困农户贷款难、贷款贵这样一个世界性难题。具体讲,扶贫小额信贷的政策要点有六句话,“5万元以下、3年期以内、免抵押免担保、基准利率放贷、财政贴息、县建风险补偿金”。这款为贫困农户量身订制的产品,已经成为政府操心、银行放心、群众称心的金融扶贫品牌。

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为什么讲银行放心,一是在防风险问题上,县建风险补偿金;二是在服务农户“最后一公里”,有驻村工作队、村两委在贷前、贷中和还贷等环节开展服务,解决了金融机构人员不足的问题。

为什么讲政府操心,一手托两家,既要帮助农户解决贷得到、用得好和还得上的问题,还要让银行放心贷;既要解决金融服务能到村,还要解决银行和农户都少跑路的问题。在特定发展阶段和发展领域,服务特定对象,市场之手和政府之手相牵,可能更有效率、也体现公平。

为什么讲农户称心,贷款门槛低了,服务进村了,利率最优惠,还有人帮助实施项目提供技术和市场服务。免抵押免担保,是个创造性做法,贫困户免抵押免担保,政府给予增信。贷款门槛降低,这里面有个革命性的做法,即贫困户评级授信的指标设计是颠覆性的。如评级授信指标,权重是信用资本,是能力资本,是物质资本。这样就颠覆了银行原先的传统评级指标,信用和劳动能力是贫困户自身有的,但物质资产是贫困户缺少的。这样一种“量体裁衣”式的新的评级指标,就使得贫困农户迈进原来跨不过去的门槛。

关于产品创新,就是不墨守成规,为贫困户量体裁衣、量身订制专属信贷产品。

扶贫小额信贷的生动实践启示我们:唯有瞄准需求,才能精准服务;唯有“量体裁衣”,才能有效供给;唯有改革创新,才能推动金融回归服务经济社会发展这个本源和初心。

进一步做好金融扶贫工作,要把握好“一个根本”和“四个基本”,即:金融扶贫根本目的在于扶贫脱贫。金融扶贫基本目标是保障农村贫困人口限期脱贫;基本方略是实施精准扶贫精准脱贫;基本方针是坚持开发式扶贫;基本原则是定向、精准、特惠、创新,其中定向是基础,精准是要义,特惠是关键,创新是动力。


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