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逾期90天以上的贷款计入不良贷款

      2018年在强化管控信用风险方面,督促机构将逾期90天以上的贷款余额全部纳入不良。

  此前一些银行对不良贷款的确认和认定口径不严格,一旦按监管要求将逾期90天以上的贷款计入不良贷款,按规定必须予以计提或核销,必然侵蚀银行利润。此外,这会压缩一些银行传统上通过贷款展期以降低不良率的空间,且对于银行后续的信贷审查会更趋严格,资质不好的银行获得优惠政策支持的难度可能会加大。不过,这也会促使银行更严格控制风险,有助于降低银行业的总体风险。

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  部分上市银行不良贷款偏离度高于100% 所谓不良贷款偏离度,通常指逾期90天以上贷款与不良贷款的比例。然而相较于大型银行,中小银行所面临的不良贷款偏离度考核压力显得更大。

  中小银行相对于大型银行而言其贷款偏离度更加明显,首先,大型银行此前已按规定将逾期90天以上贷款计入不良,完成不良贷款的消化,此时若监管要求中小银行亦将逾期90天以上的贷款全部列为不良贷款,会暴露之前未被划入不良贷款的隐性风险;其次,相比于大型银行,中小银行资金成本较高,为此更有动力获取高收益资产,而一旦经济环境和企业经营情况有变,更易造成不良贷款偏离度上升;再次,受历史包袱较重影响,一些中小银行业务基础薄弱,风险控制不严,且主要立足于当地经济发展,造成贷款投放行业集中度较高,资产质量易受到当地经济结构调整影响。特别地,受经济转型压力影响,部分中小企业转型及抗风险能力较弱,进而引发企业信用风险,进一步导致中小银行不良贷款偏离度趋于上升。

  多家银行净利润下滑,逾期90天以上的贷款余额纳入不良贷款,理论上来看会使银行当期的盈利减少,但同时也会更加真实地反映出银行的资产质量,充分暴露出不良,银行的经营也会更加稳健审慎。

  实际上,从近期陆续披露的银行业绩快报来看,已有银行严格将逾期90天以上贷款计入了不良贷款。

  不良攀升导致拨备计提压力大,盈利指标大幅下降。