正在加载,请稍候……

个人贷款借款人风险与管理措施

个人贷款借款人风险与管理措施

协贷网个人贷款企业贷款.jpg

个人贷款之借款人共性风险

1.借款人个人真实收入状况难以掌握,银行难以持续跟踪收入的稳定性,诸如因失业、疾病、职业变更等原因引发经济状况发生恶化,导致借款人还款能力或还款意愿下降,无法按照计划偿还贷款。

2.借款人以保值、投资甚至投机为目的的贷款,一旦判断失误,就可能拖延还款甚至放弃还款。当发生国家宏观政策调整、市场形势变化,将可能加大投机、投资成本,导致借款人预期收益下降或还款来源落空,从而影响购房贷款的偿还。

3.借款人行为风险。借款人因违规、违法行为受到处罚,如账户被司法机关冻结、营业执照被吊销、货物被没收等,或借款人因经营失误,投资项目未能取得应有效益导致还款来源缺失,从而影响借款人按期归还贷款。

4.借款人欺诈风险。借款人违反金融管理法规,采取捏造事实、隐瞒真相或其他不正当手段(如与银行内部人员勾结作案)等,恶意骗取银行贷款

借款人风险的管理措施

1.从借款人个人素质品行、还款能力、还款意愿、收入稳定性、投资经营能力等多方面考察借款人综合信用等级,分析借款人所处行业的发展前景,加强对借款人的经营能力、其所经营业务的盈利能力、现金流量的分析,在确保贷款资料的完整性和贷款行为的真实性的前提下,判断借款人第一还款来源的可靠性,审慎测算预期收入。

2.多途径证实借款人收入证明的真实性,包括个人所得税纳税材料、银行账户的交易流水,必要时可以要求借款人提供个人财产证明资料,如个人存单(折)、房产、汽车、信用卡等。分析借款申请人的收入与其职业是否相符、是否具有内在逻辑关系。

3.通过人民银行征信记录、公安部身份验证系统对借款人身份信息、交易信息、信用状况进行查询,查证借款人提供身份信息的真实性,了解借款申请人在其他金融机构是否具有不良信用记录。还可根据客户提供的资料在银行内部业务系统进行信息查询,了解客户在本行的存款情况,作为判断申请人资信和还款能力的重要参考。

4.银行客户经理人员要认真执行面签和访谈的有关规定,利用谈话技巧,判断借款人贷款的真正意图及买卖交易的真实性和可靠性,完整填写面签记录,逐笔与借款人本人现场签订借款合同。

5.充分利用电话核查、上门家访等各种方式进行贷前信息核查和贷后回访,及时掌握借款人最新状况,并及时采取相应措施降低银行所面临的危险。

文章地址https://www.xiedaiwang.com/news/personal-loan-news/181