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个人经营贷款

个人经营贷款


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  个人经营贷款是指贷款人向自然人包括个人独资企业发放的用于解决其生产经营过程中的正常资金需要的贷款。个人经营贷款主要用于满足借款人在生产、经营、周转过程中因原材料采购、进货、支付正常生产经营费用等而产生的中短期资金需求。

    个人经营贷款主要风险点:借款人经营风险

  1.与消费类贷款不同的是,个人经营贷款的还款来源一般是借款人的经营收入,而非正常工资、薪酬等收入,如借款人所经营项目失败成未能取得应有效益,导致还款来源缺失或还款来源不落实,银行贷款的偿还将受响。

       2.  对于生产性贷款,市场退出概率高,容易成为大中型企业落后技术,设备以及行业、经营等风险的转嫁对象;对于流动资金需求而言,市场需求的波动、客观环境的变化都可能对其经营活动产生极大影响,而当发生不利情况时,更容易发体生道德风险,逃避银行债务。 

       3.真实财务信息的获取较为困难。由于管理的随意性,财务信息容易出每现人为操纵,信息失真较为严重;同时,个人资产与企业资产往往未能明确每区分,获取个人或企业的真实资产,负债、经营状况等财务信息较为困难。

       4.投资经营行为的短视。其行为通常以经营回报的高低为导向,倾向于短期利润高同时最易受政策限制的低水平领域。一旦出现问题,更容易立即改变经营项目,缺乏可持续发展的观念和长远的战略发展规划。

       个人经营贷款主要风险点:抵押担保风险

       1.个人经营贷款所采取的保方式主要是抵押担保。由于市场环境多变,不动产价值易受整体经济环境及各地方政策、城市规划的影响而波动,并且评估机构对不动产评估值的有效期往往过短。因此,在贷款期限内,抵押值波动造成抵押物不足值的情况屡屡出现。

       2.个人经营贷款一般提供的抵押资产管理难度和变现难度较大,有效资产数量不足,难以对授信额度提供合理的保障。另外,出于避税和财务等方面原因,其抵押物通常产权证明文件不齐备,抵押物法律权属关系不明晰,增大了法律风险。

       3.抵押物价值风险。抵押物作为第二还款来源,对个人经营贷款具有一定的保障作用。如估价过程中人为高估抵押物价值,或抵押物价值由于市场的变化而下降,那么银行在处置抵押品时就不能足额收回贷款本息。

       4.抵押物处置风险。以非独立商业用房作抵押的,其处置风险更加突出。以大型商业用房分割成多个小产权单位的非独立商业用房作为抵押担保的,因店商无明显分界、不存在物理间隔的单个铺位,处置抵押物时很难对单个铺位等进行拍卖变现。

       个人经营贷款风险控制措施:借款人经营风险控制措施

       1.加强对借款人的经营能力、其所经营项目的盈利能力、现金流量、市场前景的分析,通过其纳税金额、用电量等数据判断其经营情况。从公司的规模大小、固定资产投入情况、设备、所处位置等分析借款人实力及经营状况,在此基础上判断其还款能力。

       2.对借款人的经营管理能力进行判断,重点通过审核借款人所借款投入经营的业务人员组成情况、借款人的从业时间、借款人的从业经验、其历年的经营情况、收入情况,人员变动情况等来判断借款人的经营管理能力。

       3.审核借款人经营业务的市场前景,重点通过审核借款人所经营的业务受国家宏观政策影响度、受行业政策的影响度、受市场变化的影响度等来判断其市场前景和抗风险的能力。

       4.审核借款人的经营财务状况,重点审核借款人所经营的业务历年的经营财务情况,可通过经审计的财务报表或借款人的库存情况,与上游供应商的资金往来、结算情况,与下游销售商的资金回笼情况,应收、应付账款情况来判断。

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