信用贷款额度授信参考大全

信用贷款(企业贷款、个人贷款)贷款额度的授信参考。包含种植、养殖业;商品流通业;加工制造业;服务业及工程项目贷款等。    (一)种植、养殖业农业贷款

1.利润:如果贷款用于固定资产投资,贷款额度不应高于贷款期内的利润。因为这样的长期贷款,主要还款来源是利润,高于利润。的确就超出了借款人的还款能力。
  2.销售收人:如果贷款是用于种植、养殖期间的费用支出,则贷款金额应小于种植、养殖期预计的销售收入减去种植,养殖期内后续的其他费用减去下次种植、养殖必备的周转金。这种贷款期限较短,还款来源主要是销售收入。
  3.现金流入:贷款后的每期还款额小于等于每个还款期的现金流人减去必须用现金支付的费用。
  4.净资产:货款额度不超过经营性净资产的50%。因为这类项目的资产变现能力弱,变现时,折价率很低,所以贷款不宜占资产比例过高。
  5.调整后的资产负债率:调整后的资产负债率不超过50%。同样是因为这类项目的资产变现能力弱,变现时,折价率很低,贷款不宜占资产比例过高。
  按以上各项指标中最低的金额确定贷款额度。
  (二)商品流通业

1.利润:如果贷款是用于固定资产投资或长期的流动周转,贷款额度应不高于贷款期限内的利润。因为这种贷款期限较长,还款来源主要是利润,贷款额度高于企业利润,就超出了借款人的还款能力。

2.销售收入:如果贷款是用于短期补充流动资金,则贷款金额应小于等于贷款期内销售额的15%。这种贷款期限较短,还款来源主要是销售收入。
  3.现金流入;贷款后的每期还款额小于等于每个还款期的现金流入的20%。

4.净资产:贷款额度不超过经营性净资产的70%。因为商品流通业流动资产占总资产比例较高,易变现,所以贷款占资产的比例可高一些。

5.调整后的资产负债率:调整后的资产负债率不超过70%。因为商品流通业流动资产占总资产比例较高,易变现,所以贷款占资产的比例可高一些。

按以上各项指标中最低的金额确定贷款额度。

(三)加工制造业

1.利润:如果贷款是用于固定资产投资或长期的流动周转,贷款额度应不高于贷款期限内的利润。因为这种贷款期限较长,还款来源主要是利润,贷款额度高于企业利润,就超出了借款人的还款能力。

2.销售收入:如果贷款是用于短期补充流动资金,则贷款金额应小于贷款期内销售额的20%。这种贷款期限较短,还款来源主要是销售收人。
  3.现金流入:贷款后的每期还款额小于等于每个还款期的现金流入的30%。
  4.净资产:贷款额度不超过经营性净资产的50%至60%。主要看企业的资产构成,如易变现的流动资产占比较高,贷款资产的比例可高一些;如不易变现的固定资产占比较高,前述比例应低一些。
  5.调整后的资产负债率:调整后的资产负债率不超过60%。主要看企业的资产构成,如易变现的流动资产占比较高,贷款占资产的比例可高一些;如不易变现的固定资产占比较高,前述比例应低一些
  按以上各项指标中最低的金额确定贷款额度。

(四)服务业

1.利润:如果贷款是用于固定资产投资,贷款额度应不高于贷款期限内的利润。因为这种贷款期限较长,还款来源主要是利润,贷款额度高于企业利润,就超出了借款人的还款能力。

2.营业收入:如果贷款是用于短期补充流动资金,则贷款金额应小于贷款期内营业额的40%。这种贷款期限较短,还款来源主要是营业收入。由于此类项目初始投入很大,在营业时,成本费用相对较少,利润率较高,所以贷款额占营业收入的比例可高一些。

3.现金流入:贷款后的每期还款额小于等于每个还款期的现金流入的50%。由于此类项目初始投入很大,在营业时,现金支付较少,所以贷款额占现金流入的比例可高一些。

4.净资产:贷款额度不超过经营性净资产的50%或更低。因为服务业的很多资产投入到最后是不能变现的,大部分都用在了装饰装修上,变现能力很弱,所以贷款额度占资产的比例要低一些。

5.调整后的资产负债率:调整后的资产负债率不超过50%或更低。因为服务业的很多资产投入到最后是不能变现的,大部分都用在了装饰装修上,变现能力很弱,所以贷款额度占资产的比例要低一些。

按以上各项指标中最低的金额确定贷款额度。

(五)工程项目貸款

1.利润:如果贷款是用于购置工程机械设备等固定资产,贷款额度应不高于贷款期限内的利润。因为这种贷款期限较长,还款来源主要是利润,贷款额度高于企业利润就超出借款人的还款能力。
  2.销售收人:如果贷款是用于工程项目流动资金,则贷款金额应小于本次工程项目借款人投入的成本费用的50%或应小于等于在下次收到工程款前,还要投入的工程费用。这种贷款期限较短,还款来源主要是工程收入。

3.现金流入:贷款后的每期还款额小于等于每个还款期的现金流入减去当期必须用现金支付的费用余额的70%。

4.净资产:贷款额度不超过经营性净资产的50%。因为工程项目的资产主要是各种机械设备等固定资产,变现能力弱,变现时,折价率很低,贷款不宜占资产比例过高。

5.调整后的资产负债率:调整后的资产负债率不超过50%。同样,因为工程项目的资产主要是各种机械设备等固定资产,变现能力弱,变现时,折价率很低,因此贷款不宜占资产比例过高。

按以上各项指标中最低的金额确定贷款额度。