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企业贷款:中小微企业借款融资最常见的重大信用风险事项有哪些?

重大信用风险事项报告是银行加强企业贷款风险管理的手段之一

商业银行针对贷款企业的客户风险监控,主要是重大信用风险事项报告的方式。什么是重大信用风险事项报告?

重大信用风险事项报告是商业银行客户经理或风险监控人员在日常贷后管理工作中,通过有效的风险识别,对可能对银行的整体形象、授信资产安全性及资产质量形成较大负面影响事项,实施的一项报告制度,意在确保风险的早发现、早报告、早处理、早化解。

重大信用风险事项报告业务范围涵盖贷款企业客户由银行承担或可能由银行承担信用风险的全部业务。

重大信用风险事项的报告工作,坚持预防为主原则、快速反应原则、真实客观原则和保密原则。

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中小微企业贷款最常见的重大信用风险事项

1.宏观经济、市场、行业等外部环境的变化对客户经营产生不利影响,或客户发生重大投资失误,可能或已经严重影响客户的偿债能力;

2.或评级机构、投行等发表的可能造成重大不利影响的报告;客户或其控股股东、关联企业实际控制人或法定代表人涉贪腐、违法违纪、重大欺诈或其他刑事案件,被公安机关立案调查或被有权部门要求协助调查,或出现被拘审、“双规”、监视居留或通缉等情况的;

3.客户或其控股股东、关联企业、实际控制人或法定代表人出现失联、跑路情况,或涉及网络、媒体负面报道且对客户正常经营造成较大影响的;

4.客户出现经营活动停止,生产出现停产、半停产等显著变化,或出现资金链断裂迹象,面临破产倒闭风险;

5.客户或其控股股东、关联企业涉及重大违约、经济纠纷、法律纠纷等,涉及账户被法院、海关、税务等执法部门查封等情况,且预计该行为对客户的经营和财务状况将产生重大影响;

6.客户在经营过程中突发重大不利事件,例如,遭受重大灾害、出现重大安全生产事故、重大产品质量事故,涉及重大环保问题,陷于劳资、环保纠纷等,被管理部门调查处罚,导致重大损失,影响或可能影响客户正常经营;客户实际控制人或法定代表人、内部高管人员(主要股东、高层管理人员或财务人员等)出现患病、死亡,不能正常履职的;

7.客户治理结构变化(包括不限于客户控股股东或主要股东或实际控制人变更股权结构变化,股权结构中引入PE等投资公司,股东矛盾)对银行债务可能产生不利影响(包括不限于存在逃废债倾向的);

8.固定资产贷款项目出现工期延长、投资超预算、资金缺口难以落实等情况,影响到银行信贷的安全性;客户未按规定用途使用融资资金,尤其是挪用融资资金炒作房地产或投入股市、汇市、期市等投机交易;保证人出现重大不利变化导致保证能力明显下降,或者抵(质)押品价值大幅度下降、银行对抵(质)押品失去控制以及抵(质)押无效等情况;9.客户与银行同业往来情况出现异常变动,如银行同业出现压贷、非正常收贷或冻结借款人可用授信额度等、分类下调不良,对外借款出现逾期欠息;

10.客户涉及民间借贷或存在担保圈(链)代偿风险;

11.客户财务报表严重造假、粉饰财务报表关键数据,或审计事务所的审计报告出具否定/无法表示/实质性的保留审计意见;公司客户在金融机构融资出现还款违约的。

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